Stałe oprocentowanie kredytu pojawiło się na polskim rynku stosunkowo niedawno. W niektórych przypadkach jest to bardzo opłacalne, ponieważ kredytobiorca ma pewność tego, iż w trakcie spłacania zaciągniętego kredytu wspomniane oprocentowanie nie będzie rosnąć. Najczęściej takie kredyty są oferowane przez banki uniwersalne, dlatego też wypadałoby się rozejrzeć za aktualnymi ofertami kredytowymi i dowiedzieć się nieco więcej na temat stałego oprocentowania. Można o tym porozmawiać m.in. z doradcami finansowymi lub przedstawicielami banków. Oprocentowanie zmienne w momencie podpisywania umowy może być korzystniejszym rozwiązaniem, lecz warto mieć na uwadze to, iż będziemy musieli się wtedy zmierzyć z ewentualnymi podwyżkami stóp procentowych.
Stałe oprocentowanie kredytu – jak to wygląda w praktyce?
Do tej pory popularność kredytów ze zmiennym oprocentowaniem stała na bardzo wysokim poziomie, jednak trudne czasy sprawiły, że niektórzy z nas zastanawiają się nad przejściem na stałe oprocentowanie kredytu. Niestety nie zawsze jest to możliwe, dlatego też kluczowe jest zaznajomienie się z zapisami zawartymi w podpisywanej umowie kredytowej. Lepiej działać w tym zakresie cierpliwie i rozważnie. Kredyt z częściowo stałym oprocentowaniem oznacza, iż miesięczna rata nie będzie się zmieniać w ciągu 5, 7 czy też 10 najbliższych lat (po zakończeniu tego okresu mamy do wyboru przejście na zmienne oprocentowanie lub wyliczenie stałego oprocentowania na podstawie obowiązującego wówczas wskaźnika). Dużo zależy od tego, jakie konkretnie zapisy znajdują się we wspomnianej wcześniej umowie i na jaki bank się zdecydujemy.
Miejmy pełną świadomość tego, że stałe oprocentowanie kredytu ma duży związek z wyliczeniem odsetek na podstawie stałej stopy procentowej, którą bank obliczy na podstawie ustalonego wskaźnika. Rata nie zmieni się w tym przypadku nawet w przypadku dynamicznie zmieniających się stawek rynkowych. Przy zmiennym oprocentowaniu wygląda to nieco inaczej, ponieważ odsetki są wyliczane na podstawie oprocentowania składającego się ze stawki WIBOR® 3 lub 6M (aktualizacja co 3 lub 6 miesięcy) i marży banku. Dobrą informacją dla kredytobiorców, którzy zaciągnęli zobowiązanie w trudnych czasach (kiedy to stawka WIBOR® była jeszcze na bardzo niskim poziomie) jest to, iż od 1 stycznia 2023 roku stawka ta ma zniknąć i będzie zastąpiona bardziej transparentnym wskaźnikiem. Szacuje się, iż w ten sposób kredytobiorcy będą mogli zaoszczędzić nawet do kilkuset złotych na dotychczasowej racie kredytu hipotecznego.
Zmiana zmiennego oprocentowania kredytu na stałe – jak się za to zabrać? Czy jest to możliwe?
Wielu z nas zastanawia się oczywiście nad tym, czy możliwe jest przejście ze zmiennego oprocentowania na stałe oprocentowanie kredytu. Dużo zależy od samych banków, więc warto poruszyć tę kwestię już na pierwszym spotkaniu, aby później nie było absolutnie żadnych niedomówień i niespodzianek.
Niekiedy wystarczy wypełnić specjalny wniosek o zmianę dotychczasowego sposobu oprocentowania (w zdecydowanej większości przypadków robi się to w placówce banku, chociaż niektóre banki umożliwiają wypełnienie wniosku w wersji online). Ciekawym wyborem jest też skorzystanie z pomocy wyspecjalizowanych konsultantów. Tego typu decyzje wiążą się jednak z koniecznością podpisania aneksu zmieniającego warunki umowy kredytowej. Dokładnie się z nim zapoznajmy, abyśmy dobrze wiedzieli, co konkretnie podpisujemy i jakie zmiany wejdą w życie w momencie złożenia naszego podpisu na umowie.
Większość banków nie pobiera dodatkowej opłaty za zmianę sposobu oprocentowania kredytu hipotecznego, lecz niekiedy przygotujmy się na to, że będziemy musieli za to zapłacić od kilkudziesięciu do kilkuset złotych.
Stałe oprocentowanie kredytu – o czym musimy pamiętać?
Przechodząc na stałe oprocentowanie kredytu pamiętajmy o tym, aby dokładnie przemyśleć swoją decyzję i skonsultować ją z doświadczonymi specjalistami z branży finansowej. Dzięki temu mamy pewność, że podejmowane przez nas kroki są racjonalne i nie odbiją się negatywnie na naszej kondycji finansowej. Jeśli decydujemy się na zmianę sposobu oprocentowania kredytu przygotujmy się na następujące kroki:
- złożenie wniosku w placówce banku lub poprzez sieć internetową,
- powtórne zbadanie zdolności kredytowej klienta (dzięki temu banki wiedzą, czy mogą odnieść się do prośby kredytobiorcy przychylnie, czy też jednak taka zmiana nie jest w ogóle możliwa),
- ewentualne dostarczenie dokumentów potwierdzających nasze dochody,
- oczekiwanie na decyzję banku (nawet tego samego dnia),
- przygotowanie aneksu do umowy kredytowej i zapoznanie się z jego zapisami,
- podpisanie aneksu do umowy.
Jak widać nie jest to zbyt skomplikowane, lecz nigdy nie działajmy w pośpiechu, bo możemy tego później żałować. Stałe oprocentowanie kredytu ma szeroką grupę zwolenników, ale nie zawsze musi to być dla nas optymalne rozwiązanie. Weźmy pod uwagę wszystkie dostępne możliwości i rzetelnie je przeanalizujmy.
Przejście na stałe oprocentowanie kredytu – co za tym przemawia?
Przejście na częściowo stałe oprocentowanie kredytu może być bardzo opłacalnym przedsięwzięciem zwłaszcza w momencie, w którym zauważymy, że raty naszego kredytu zaczynają gwałtownie rosnąć i zaczynamy mieć problem z ich regularną spłatą. Dzieje się tak zwykle na początku okresu spłaty. Oczywiście wpływ na naszą decyzję będą mieć takie czynniki, jak:
- wysokość zadłużenia,
- sytuacja na świecie,
- okres spłaty.
Trudno jednak przewidzieć, w jaki sposób będą się zmieniać stopy procentowe, dlatego też osoby, które chcą zaznać trochę spokoju powinny pomyśleć o stałym oprocentowaniu kredytu. Istotne jest też to, że przejście ze zmiennego oprocentowania na stałe jest możliwe, lecz ponowne przejście na oprocentowanie zmienne będzie dostępne dopiero wtedy, gdy zakończy się okres obowiązywania stałej stopy procentowej. Upewnijmy się najpierw, czy nasz bank pozytywnie rozpatrzy prośbę o zmianę sposobu oprocentowania kredytu i czy spełnimy wszelkie warunki. Stałe oprocentowanie kredytu może być korzystne zwłaszcza dla osób, które zaciągają kredyt np. na 35 lat. Trudno jednak jednoznacznie ocenić, która opcja będzie korzystniejsza dla konkretnego kredytobiorcy. Jest to uzależnione od wielu różnych czynników.
Stałe oprocentowanie kredytu – krótkie podsumowanie
Przechodząc do podsumowania artykułu o stałym oprocentowaniu kredytu powinniśmy wiedzieć o tym, że odsetki są w tym przypadku wyliczane na podstawie stałej stopy procentowej, którą bank obliczy w wyniku zastosowania ustalonego wskaźnika. Co za tym idzie w wyznaczonym okresie spłaty rata kredytu nie będzie się zmieniać. Kredyty na takich zasadach są udzielane na okres 5, 7 lub 10 lat (po tym czasie klient przechodzi na oprocentowanie zmienne lub odsetki wylicza się na nowo na podstawie obowiązującego wówczas wskaźnika). Zmienne oprocentowanie ma natomiast związek ze stawką WIBOR® 3 lub 6M i marżą banku. Od 1 stycznia 2023 roku stawka WIBOR® ma być jednak zastąpiona bardziej transparentnym wskaźnikiem.
Przejście na stałe oprocentowanie kredytu jest jak najbardziej możliwe, lecz musimy mieć na uwadze to, że wymaga to czasochłonnych i rzeczowych analiz. Konieczne okaże się wypełnienie specjalnego wniosku (w placówce banku lub przez Internet), powtórne zbadanie zdolności kredytowej i ewentualne dostarczenie dokumentów o dochodach, zapoznanie się z aneksem do umowy kredytowej oraz podpisanie takiego aneksu. Za zmianę sposobu oprocentowania możemy zapłacić od kilkudziesięciu do kilkuset złotych (czasami jest to darmowe).
Decyzja o przejściu na stałe oprocentowanie kredytu ma sens przede wszystkim wtedy, gdy raty naszego kredytu zaczną gwałtownie rosnąć. Sprawdza się to np. przy kredytach zaciąganych na 35 lat. Wpływ na ostateczną decyzję będą mieć jednak takie czynniki, jak: aktualna sytuacja na świecie, okres spłaty i wysokość zadłużenia. Porozmawiajmy na ten temat z doradcami finansowymi i podejmijmy odpowiednią decyzję. Trudno jednoznacznie stwierdzić, czy przejście na stałe oprocentowanie kredytu jest korzystnym rozwiązaniem. Dużo zależy od indywidualnego przypadku. Miejmy również na uwadze to, że przejście na stałe oprocentowanie jest możliwe, lecz ewentualny powrót do zmiennego oprocentowania wchodzi w grę dopiero wtedy, gdy zakończy się okres obowiązywania stałej stopy procentowej.
